Strategie per superare l'inflazione
Nel mondo della pianificazione finanziaria, molte famiglie risparmiano diligentemente per l'istruzione dei loro figli, spesso utilizzando piani 529 o altri conti simili. Tuttavia, un comune errore si verifica quando questi risparmi non tengono conto dell'inflazione specifica dell'istruzione, portando a un potenziale deficit quando arrivano le bollette delle tasse universitarie.
È fondamentale ricordare che le spese per il college vanno oltre le sole tasse universitarie. Alloggio, libri e altre spese devono essere previsti nel budget. Ad esempio, se i genitori hanno pianificato per la prima anno di un neonato di $50,000 in dollari attuali, assumendo un tasso di inflazione standard del 2,5% per le spese del college, avrebbero pianificato per una fattura del primo anno di oltre $80,000. Ma se l'inflazione delle tasse fosse più vicina al 5%, quella fattura del primo anno sarebbe superiore a $120,000.
Ciò sottolinea l'importanza di costruire un portafoglio progettato per crescere più velocemente dell'inflazione e dei prelievi, soprattutto in pensione. Mantenere un livello di rendimento appropriato è cruciale per evitare l'esaurimento del capitale. Ad esempio, prelevare il 4% da un portafoglio di $2 milioni comporta una distribuzione annuale di $80,000.
Tuttavia, l'inflazione può avere un significativo impatto a lungo termine. Un lavoratore di 40 anni che pianifica di andare in pensione con $3 milioni a 65 anni con rendimenti del 6% potrebbe sentirsi molto avanti nel gioco. Ma se l'inflazione media fosse del 3% in quel periodo di 25 anni, quel $3 milioni avrebbe solo circa $1,5 milioni di potere d'acquisto in dollari attuali.
Ciò evidenzia la necessità per i clienti e i pianificatori di utilizzare tassi di inflazione realistici e specifici per categoria, nonché di modellare scenari di inflazione variabile contro periodi di alta inflazione, come gli anni '70 o il 2021-22, per testare la resistenza del piano. L'effetto composto dell'inflazione può trasformare un portafoglio per la pensione lussuoso in un budget stretto per gli 80 anni.
Inoltre, è essenziale considerare i piani di tasso di prelievo quando si pianifica per la pensione. Integrando ipotesi consapevoli dell'inflazione nelle tue proiezioni di flusso di cassa, regolando i tuoi obiettivi di investimento e assicurandoti che i tuoi prelievi siano sostenibili in termini reali, puoi preservare il tuo potere d'acquisto, ridurre l'ansia finanziaria e portare maggiore resilienza al tuo piano a lungo termine.
È anche importante notare che raggiungere una media di rendimento del 6%, 7% o 8% è meno importante del superare l'inflazione e i prelievi. L'aumento medio annuale delle tasse universitarie pubbliche ha superato del 6% in media negli ultimi tre decenni, molto più alto dell'indice dei prezzi al consumo (CPI). I costi dell'istruzione hanno subito tassi di inflazione molto più alti del CPI negli ultimi decenni.
Trascurare l'inflazione nella pianificazione finanziaria può portare a errori critici delle ipotesi. Il tasso di rendimento reale è il rendimento dell'investimento dopo l'inflazione. Un pensionato che ha bisogno di $100,000 oggi per mantenere il proprio tenore di vita avrà bisogno di quasi $165,000 in 20 anni con un tasso medio di inflazione del 2,5%.
In conclusione, mentre risparmiare per le spese di istruzione è una priorità per molte famiglie, è altrettanto importante considerare l'inflazione in questi piani. Comprendendo e pianificando per l'inflazione, gli individui possono assicurarsi che i loro risparmi forniscono i fondi necessari quando servono, preservando il loro potere d'acquisto e garantendo un futuro confortevole.
