Ritirarsi dal proprio reddito anticipato prima dei 59 anni e mezzo: scoprire le ragioni per non farlo
Investire in un Individual Retirement Account (IRA) è una strategia comune per risparmiare per la pensione, ma cosa succede se si ha bisogno di accedere a quei fondi prima di raggiungere l'età di 59 ½? In generale, i prelievi anticipati dall'IRA sono soggetti a una penalità del 10% e alle tasse sul reddito ordinario. Tuttavia, ci sono eccezioni a questa regola.
Una di queste eccezioni è il piano dei Pagamenti Periodici Significativamente Uguali (SEPPs), che consente un prelievo anticipato dall'IRA senza la penalità. Altre eccezioni includono le spese per la nascita o l'adozione, la disabilità totale e permanente, le perdite economiche dichiarate come disastri federali, la violenza domestica, le spese per l'istruzione superiore qualificata, le spese personali urgenti, l'acquisto della prima casa, le spese mediche superiori al 7,5% del reddito lordo ajustato (AGI), il richiamo del riservista militare qualificato al servizio attivo e le spese assicurative per la salute durante la disoccupazione e il ricevimento della compensazione per la disoccupazione.
Il prelievo anticipato massimo dall'IRA per le spese per la nascita o l'adozione, le perdite economiche dichiarate come disastri federali, la violenza domestica e le spese per l'istruzione superiore qualificata è di $5,000 per figlio, $22,000 per le perdite economiche dovute a un disastro e la minore tra $10,000 o il 50% del saldo per la violenza domestica. Il prelievo anticipato massimo dall'IRA per le spese personali urgenti è la minore tra $1,000 o l'importo per cui il saldo del conto vested supera $1,000. Il prelievo anticipato massimo dall'IRA per le spese mediche superiori al 7,5% dell'AGI non è specificato.
Un prestito 401(k) consente il prelievo di fondi da un piano 401(k), con la perdita di alcuni guadagni di investimento, ma con la possibilità di ripagare se stessi nel tempo e di evitare la penalità del 10% per il prelievo anticipato. Analogamente, i prestiti 401(k) evitano la penalità del 10% e le tasse immediate che si applicano ai prelievi dall'IRA prima dei 59 ½ anni, consentendo il ripagamento del prestito senza conseguenze fiscali se ripagato in tempo.
Alternatives ai prelievi anticipati dall'IRA includono i prestiti personali, che consentono l'uso del denaro per qualsiasi scopo, ma i loro tassi di interesse sono leggermente più alti. Ritardare un acquisto può fornire tempo extra per risparmiare denaro in proprio. È importante notare che i prestiti a breve termine e altri debiti ad alto interesse dovrebbero essere evitati poiché possono intrappolare le persone in un ciclo di debiti.
Al contrario, non si applica alcuna penalità ai prelievi anticipati dai Roth IRA se vengono prelevati solo i contributi, non i guadagni di investimento. Ciò rende i Roth IRA un'opzione attraente per coloro che potrebbero aver bisogno di accedere ai loro risparmi per la pensione prima dell'età di pensionamento tradizionale.
In sintesi, mentre i prelievi anticipati dall'IRA sono generalmente penalizzati, ci sono eccezioni e alternative disponibili. È essenziale capire le implicazioni di tali prelievi e considerare tutte le opzioni disponibili prima di prendere una decisione. Come sempre, è consigliabile consultare un consulente finanziario per
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