L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori continua a controllare gli intermediari delle fintech, come indicato nelle sue sei strategie chiave
La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), sotto la guida del direttore Rohit Chopra, sta adottando una posizione decisa riguardo al controllo delle società fintech, in particolare quelle con modelli di business basati sui dati. Chopra ha espresso preoccupazione per le compagnie che cercano di inserirsi come risorse essenziali e approfittarsi dei consumatori, citando esempi come le società di valutazione e report del credito.
In una recente dichiarazione, Chopra ha argomentato che un eccessivo controllo delle transazioni di pagamento da parte della grande tecnologia potrebbe limitare la concorrenza e confondere i confini tra commercio e banche. Ha anche sollevato preoccupazioni riguardo alle grandi compagnie tecnologiche che controllano gli strumenti di pagamento e l'integrazione verticale. La CFPB sta valutando la convergenza dei pagamenti e del commercio e in che misura un grande giocatore potrebbe utilizzare questo per abbattere il muro tra banche e commercio.
Le misure di sicurezza per la privacy dei dati finanziari dei consumatori cadono tipicamente sotto le leggi sulla privacy degli stati, il che può portare a lacune nella conformità. Per affrontare questo, la CFPB sta esaminando i modi in cui i consumatori possono concedere il permesso a terze parti di accedere alle informazioni sulla retribuzione. L'agenzia sta inoltre raccogliendo candidature per i organismi di definizione degli standard per l'open banking.
La CFPB si sta concentrando sui modelli di business delle grandi compagnie tecnologiche, compreso se si impegneranno nella sorveglianza sui pagamenti. In questo contesto, Chopra ha espresso preoccupazione per i servizi "compra ora, paga dopo" e la necessità di protezioni per i consumatori. La CFPB ha emanato una regola interpretativa secondo cui i prestatori "compra ora, paga dopo" sono considerati fornitori di carte di credito e devono fornire protezioni simili per i consumatori.
Il revirement della dottrina Chevron potrebbe avvantaggiare gli incumbents che hanno un modello di business e potrebbero voler "lobby per uscire dalla responsabilità". Tuttavia, Chopra sostiene che le regole secondo cui operano le fintech devono essere più semplici e non solo avvantaggiare gli incumbents, e che una guida più chiara può aiutare le compagnie a evitare uno "shakedown degli avvocati".
La CFPB sta valutando una regola per i prestatori ipotecari che potrebbe essere introdotta l'anno prossimo, volta a ridurre i costi per i prestatori e, alla fine, aiutare i consumatori. L'agenzia concluderà la sua regola sull'open banking entro ottobre e spera che il suo lancio aumenti la concorrenza per i consumatori. La prima regola sull'open banking coprirà i conti di transazione, i conti di deposito, i portafogli digitali e altri prodotti.
Chopra ha esplicitamente preso di mira le grandi compagnie tecnologiche, in particolare le società di tecnologia finanziaria (fintech) e le grandi banche, per una regolamentazione e una protezione dei consumatori più forti. Ha affermato che senza leggi sulla privacy e sulla sorveglianza aggiornate, c'è il rischio che emerga un modello di business WeChat- o Alipay-style, in cui due compagnie controllano tutti i pagamenti e hanno informazioni complete sui consumatori.
Il recente crollo dell'intermediario fintech Synapse è un esempio del danno che possono causare i partenariati banca-fintech non ben eseguito. La CFPB ha da tempo un problema con i modelli di partenariato "rent-a-bank" e ha citato questo esempio come un avvertimento.
Il recente rovesciamento della dottrina Chevron potrebbe portare a una maggiore litigation sulla regolamentazione nel settore dei servizi finanziari. La CFPB sta cercando di affrontare queste sfide per garantire la protezione dei consumatori e la concorrenza equa nel settore finanziario.
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