Il futuro della fintech sarà sempre determinato dai trasferimenti di denaro
Nel mondo in costante evoluzione della finanza, si sta verificando un significativo cambiamento nel settore delle rimesse. I governi e le società di fintech digitale stanno collaborando per promuovere le piattaforme di denaro mobile e deviare i flussi di rimesse dai canali informali o crypto, con l'obiettivo di incanalare questi fondi nei sistemi finanziari formali.
Nigeria e Kenya, ad esempio, stanno promuovendo M-Pesa e eNaira come canali di rimesse ufficiali, rispettivamente. Questo passo fa parte di una strategia più ampia per collegare i loro sistemi di pagamento istantanei a quelli di altri paesi, come Singapore e gli Emirati Arabi Uniti, consentendo rimesse a basso costo lungo i corridoi che gestiscono miliardi di dollari all'anno.
La concorrenza nelle rimesse è intensa, con sfidanti digitali come Wise e Remitly che spingono i costi al 2-3%. Si prevede che la pressione al ribasso sui costi continuerà, potenzialmente arrivando vicino allo zero nei corridoi dominati dalle stablecoin e dai pagamenti istantanei. I vincitori in questa corsa potrebbero benissimo tracciare il percorso per il futuro dei pagamenti.
Le startup crypto scommettono che le stablecoin supereranno le vecchie infrastrutture, offrendo insediamenti istantanei e risparmi come strumenti di trasferimento in vari mercati. Notable esempi includono USDT e USDC. Anche i giocatori stabiliti come PayPal hanno fatto il loro ingresso, lanciando la propria stablecoin, PYUSD, con un occhio sui flussi di rimesse globali.
Anche l'UE sta entrando nella corsa, scommettendo sul proprio portafoglio Wero per offrire ai cittadini un'opzione di pagamenti pan-europei che potrebbe estendersi in futuro alle frontiere. Nel frattempo, Ripple, dopo aver acquisito Rail, si sta posizionando come fornitore full-stack per l'emissione di stablecoin, la chiusura della blockchain e il contante fiat.
Le rimesse verso i paesi a basso e medio reddito hanno raggiunto la cifra stratosferica di 860 miliardi di dollari nel 2024. Questi fondi svolgono un ruolo cruciale in queste economie, spesso rappresentando più del 10% del PIL in economie fragili come il Libano o l'El Salvador. Il costo medio per inviare 200 dollari è del 6%, con alcuni corridoi africani che arrivano al 10%.
Per massimizzare l'impatto economico e la governance di questi fondi, i governi stanno adottando diverse misure. Queste includono accordi bilaterali, politiche migratorie, miglioramenti dell'infrastruttura finanziaria e misure regolamentari. L'obiettivo è mantenere i flussi di rimesse all'interno dei sistemi ufficiali, utilizzando i binari nazionali o regionali per rafforzare la politica monetaria.
Le fintech digitali stanno anche spingendo per l'efficienza conto-conto, utilizzando la scala per tagliare i costi. Le società come Grab e GCash consentono ai lavoratori migranti di pagare le bollette direttamente nel loro paese d'origine dall'estero. MoneyGram ha
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