Il dominio di due persone persiste nella vita dopo la carriera
Nel percorso verso la pensione, le coppie affrontano sfide uniche che richiedono una pianificazione attenta. Uno di questi aspetti è la pianificazione per il coniuge superstite, un passo cruciale per garantire la sicurezza finanziaria per entrambi i partner.
Unire i beni come coppia può creare un cuscinetto finanziario considerevole, ma non elimina il rischio di vivere più a lungo del denaro. Ecco perché entra in gioco la "regola delle due vite in pensione". Questo principio significa tenere conto del proprio partner in ogni punto decisionale, garantendo che il proprio piano finanziario duri tanto quanto uno dei due coniugi.
Le decisioni finanziarie in pensione riguardano entrambi i partner, non solo l'individuo. Questa responsabilità condivisa richiede una preparazione pratica, come la documentazione e l'organizzazione delle informazioni finanziarie, per il coniuge superstite.
I titolari di pensioni possono sometimes trarre beneficio dalla scelta del pagamento singolo più alto e dall'utilizzo del reddito mensile extra per l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita permanente. Questa strategia può fornire una rete di sicurezza per il coniuge superstite.
I piani pensionistici spesso offrono due opzioni per i benefici del coniuge superstite: una rendita vitalizia singola e una rendita vitalizia coniugale e superstite. Quest'ultima, pur offrendo una garanzia di reddito per il coniuge superstite, può comportare un pagamento mensile inferiore per il beneficiario principale.
Il coniuge superstite conserva il beneficio della sicurezza sociale più elevato tra i due dopo la morte di un coniuge. Tuttavia, le conseguenze finanziarie della morte del coniuge possono portare a una diminuzione persistente di circa il 11% del reddito annuale del superstite.
La pianificazione per due vite in pensione introduce complessità. Ad esempio, la localizzazione strategica degli attivi può essere vantaggiosa nella pianificazione per il coniuge superstite, con le perdite non realizzate collocate nel conto del coniuge con vita più lunga e i guadagni non realizzati in quello del coniuge con aspettativa di vita più breve.
Le conversione Roth possono aiutare a ridurre le future distribuzioni obbligatorie nella pianificazione per il coniuge superstite. Questa strategia può essere particolarmente vantaggiosa per le coppie in cui un partner è più giovane, poiché consente un periodo più lungo di crescita dei beni convertiti senza tasse.
Le coppie che sono sposate in pensione hanno il vantaggio di poter contare su due serie di benefici della sicurezza sociale. Ritardare il beneficio della sicurezza sociale del maggior contribuente può fornire la maggiore sicurezza a lungo termine per molte coppie.
È importante notare che la pianificazione per il coniuge superstite richiede la considerazione delle tasse, poiché il coniuge superstite potrebbe passare dallo status "coniuge a carico congiunto" a "singolo", che può comportare la "penalità della vedova".
Fidelity Investments ha condotto uno studio nel 2024 che ha mostrato che più della metà delle coppie sposate in
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