Guida del consulente finanziario: definire le cinque fasi critiche della preparazione alla pensione
Nel cammino verso la pensione, è fondamentale avere un piano solido che affronti i tre elementi chiave: il rischio di mercato, l'inflazione e le tasse. Un consulente finanziario, come David Tappe di TAPPE CONSULTING AG, gioca un ruolo vitale in questo processo.
Il modulo delle tasse di un pensionato dovrebbe essere revisionato annualmente da un consulente finanziario, che dovrebbe avere una comprensione approfondita di esso. Questa revisione è essenziale per le strategie di mitigazione fiscale efficaci, una delle quali sono i conversioni Roth. Anche se le conversioni Roth possono aiutare a mitigare le tasse in pensione, dovrebbero essere affrontate con cautela.
L'importo di aggiustamento mensile legato al reddito (IRMAA) può causare un aumento delle premi Medicare a causa di un reddito troppo elevato mostrato nella dichiarazione delle tasse. È importante ricordare che l'importo che si paga per Medicare è determinato dal reddito di due anni prima, quindi la pianificazione del reddito e della mitigazione fiscale dovrebbe tenerne conto.
Un piano di reddito è essenziale per la pensione. Implica la strategia dei benefici del Social Security, delle pensioni e dei conti di pensione per coprire le spese mensili. Una strategia di prelievo è necessaria per la base del piano di reddito per coprire il divario tra il reddito garantito e le spese mensili.
La base di un piano di reddito dovrebbe essere protetta dal principale, utilizzando strumenti come i CD, i titoli del tesoro, i fondi del mercato monetario o le annuità a tasso fisso. Tuttavia, lasciare tutti i soldi in questi investimenti a basso rischio può portare a perdere potere d'acquisto a causa dell'inflazione, soprattutto all'inizio della pensione. È necessario un equilibrio tra la protezione del principale e la crescita.
La tecnologia ha reso possibile generare un trust o un testamento a un costo molto più basso. La pianificazione del patrimonio è un aspetto spesso trascurato della pianificazione della pensione e la mancanza di pianificazione in questo settore può potenzialmente portare a dispute familiari. È importante designare i beneficiari per ogni conto che si detiene nella pianificazione della legacy.
In pensione, ci sono tre rischi da tenere presente: un crollo del mercato, l'inflazione e le tasse future più elevate. Affrontare un rischio può lasciare vulnerabili ad un altro. Ad esempio, evitare un crollo del mercato prendendo troppo denaro dalle azioni può portare a perdere potere d'acquisto a causa dell'inflazione.
Un piano di mitigazione fiscale dovrebbe essere tracciato per minimizzare le tasse in pensione. I consulenti finanziari e i commercialisti potrebbero non avere il tempo o l'esperienza per fornire una pianificazione fiscale completa, quindi è importante averlo in atto.
Il piano di investimento dovrebbe includere sia investimenti strategici (passivi) che tattici (attivi), con un mix che funziona bene per i pensionati. Come gestire i prelievi minimi obbligatori (RMDs) una volta raggiunta l'età e come gestire strategicamente i prelievi da vari conti di pensione che sono tutti tassati in modo diverso, sono anche considerazioni importanti.
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