Considerare un ribasso dei tassi: vale la pena rifinanziare se i tassi dei mutui diminuiscono di mezzo punto percentuale?
Negli ultimi anni, i tassi ipotecari sono stati elevati, spingendo molti proprietari di case a considerare il rifinanziamento. Tuttavia, prima di intraprendere questa mossa, è fondamentale capire le implicazioni e i potenziali risparmi.
Il rifinanziamento comporta la sostituzione del tuo mutuo esistente con uno a tasso di interesse più basso, che può ridurre le rate mensili. Tuttavia, è importante notare che il rifinanziamento comporta anche costi di chiusura.
Uno studio di una banca ha rilevato che la maggior parte dei mutuatari con un mutuo a 30 anni avrebbe bisogno di una riduzione del tasso di interesse del 0,75% per vedere significativi risparmi e pareggiare in meno di tre anni. Questa riduzione del tasso ha un punto di pareggio inferiore a 3 anni, rendendo il rifinanziamento conveniente nell'orizzonte temporale.
Ma cosa accade con riduzioni di tasso più piccole? Una riduzione di un quarto o anche di mezza punto potrebbe non fornire risparmi rapidi o un punto di pareggio accettabile in un intervallo di tempo ragionevole. D'altra parte, una riduzione del tasso di interesse del 1,00% consentirebbe di pareggiare rapidamente e di guadagnare migliaia di dollari in risparmi entro il terzo anno.
Per i proprietari di case in stati con prezzi delle case più elevati, come la California, il New Jersey o Washington D.C., una riduzione del tasso di interesse del 0,75% può comportare significativi risparmi mensili e un periodo di pareggio più breve. Tuttavia, negli stati con valori medi delle case più bassi, come il Michigan, l'Indiana o l'Ohio, una riduzione del tasso di interesse del 0,75% potrebbe non comportare significativi risparmi a causa dei minori saldi del prestito e il punto di pareggio potrebbe allungarsi oltre i tre anni.
Il rifinanziamento in un mutuo a termine più breve, come un mutuo a 15 o 20 anni, può aiutare a pagare la casa più rapidamente e risparmiare sugli interessi, anche se la rata mensile rimane pressoché invariata. I proprietari di case con mutui a 15 anni potrebbero trarre beneficio da una riduzione più piccola, anche una riduzione del 0,50% potrebbe far risparmiare oltre $1.500 in tre anni.
Il rifinanziamento può anche eliminare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), risparmiando altri $100-$200 al mese per i proprietari di case con una quota di equity del 20%.
Tuttavia, il rifinanziamento non è privo di insidie. È importante evitare errori comuni come inseguire solo il tasso senza considerare i costi, reimpostare l'orologio del prestito e ignorare il punteggio di credito. Ad esempio, i proprietari di case con un mutuo a 30 anni che rifinanziano per ottenere solo una riduzione dell'1,00% del tasso di interesse spesso rinunciano a significativi risparmi rispetto ai costi e alle difficoltà del rifinanziamento.
Per determinare se il rifinanziamento ha senso, calcola l'importo dei risparmi, il punto di pareggio sui costi di chiusura e verifica se si adatta ai tuoi obiettivi finanziari. Ricorda che il rifinanziamento può consolidare il debito a un tasso più basso, ma fai attenzione a non trasformare il debito a breve termine in debito a lungo termine.
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