Chiedo l'intervento della Bank Negara: parlamentare solleva preoccupazioni per le compagnie assicurative che riducono la copertura sanitaria e aumentano i premi

Un crescente problema in Malaysia sono le limitazioni di età imposte alle polizze assicurative con collegamenti di investimento (ILP) e copertura medica estesa, a seguito di una serie di lamentele da parte dei titolari di polizze.

Contesto

Molti assicuratori malaysiani offrono prodotti assicurativi sulla vita legati agli investimenti (ILP) spesso combinati con estensioni mediche (come la copertura ospedaliera o la copertura per malattie gravi). Inizialmente, alcuni di questi prodotti erano stati pubblicizzati con copertura fino a 100 anni. Tuttavia, i cambiamenti nelle regolamentazioni del mercato assicurativo, la rielaborazione dei prodotti e i modelli di aspettativa di vita hanno portato a restrizioni sulla durata massima dell'assicurazione o sui benefici delle estensioni mediche. Di conseguenza, i limiti di età per le estensioni mediche o la durata dell'assicurazione sono stati adeguati da più fornitori.

Panoramica del mercato e esempi (al 2023)

Principali compagnie assicurative in Malaysia con ILP e estensioni mediche:

Alcune delle più grandi e note compagnie assicurative sulla vita in Malaysia includono:

AIA Bhd.
Great Eastern
Prudential Assurance Malaysia
Allianz Malaysia
Manulife Malaysia
Zurich Takaful
Hong Leong Assurance
Etiqa Insurance & Takaful
Sun Life Malaysia

Molte di queste compagnie offrono prodotti ILP con estensioni mediche.

Progettazione del prodotto e limitazioni di età

La maggior parte delle compagnie offre copertura per malattie gravi, ospedalizzazioni o trattamenti chirurgici come estensioni. Inizialmente, alcune di queste estensioni erano valide fino a 100 anni, a condizione che la polizza principale (Polizza di base) fosse stata mantenuta. Tuttavia, in molti casi, i limiti di età per le estensioni mediche sono stati ridotti, generalmente a 59, 64 o 70 anni. Queste modifiche sono state spesso apportate in risposta alle richieste dei clienti e alle regolamentazioni assicurative.

Esclusione per le polizze esistenti:

I clienti che hanno sottoscritto una polizza prima dei cambiamenti del prodotto rimangono assicurati fino all'età originariamente concordata (ad esempio 100 anni), a condizione che continuino a pagare le loro premi. I nuovi clienti, tuttavia, ricevono i termini rivisti, più restrittivi.

Adeguamenti dei prodotti verificabili

AIA Malaysia, ad esempio, ha venduto in passato prodotti ILP con estensioni mediche fino a 100 anni, ma ha annunciato nuove linee guida del prodotto con validità ridotta per le estensioni mediche (ad esempio fino a 70 anni) nel 2020.

Prudential Malaysia e Great Eastern hanno anche offerto prodotti ILP con estensioni mediche, dove il limite esatto di età per i benefici medici dipende dalla tariffa (e dal momento dell'acquisto).

Affrontare il problema di base

Verificabile direttamente è l'elenco esatto delle compagnie che hanno venduto tali polizze e ridotto il limite di età (ad esempio a 64, 59 o 59 anni), solo attraverso un'analisi approfondita dei prospetti, delle Condizioni Generali di Assicurazione (Foglio di Informativa del Prodotto, PDS) e delle polizze assicurative di ciascuna compagnia. Non esiste alcuna fonte centrale ufficiale che pubblichi una sintesi del genere.

Raccomandazione:

Se sei un cliente di una delle compagnie menzionate e vuoi sapere se la tua polizza è interessata, contatta la tua compagnia assicurativa direttamente e richiedi informazioni scritte sulla tua polizza. Solo il tuo certificato di assicurazione e le condizioni della tua polizza forniscono informazioni affidabili.

Conclusione

Molte compagnie assicurative malaysiane stavano offrendo prodotti ILP con estensioni mediche (spesso fino a 100 anni) fino a poco tempo fa.
Da circa il 2020, molti fornitori hanno stretto i limiti di età per i benefici medici. I limiti esatti variano e sono spesso 59, 64 o 70 anni.
Le polizze esistenti non sono generalmente interessate retroattivamente.
Un elenco completo di tutte le compagnie interessate non è possibile senza l'accesso diretto ai dati interni.
Una risposta scritta dalla tua compagnia assicurativa fornisce chiarezza sulla tua copertura individuale.

Sei interessato a una compagnia assicurativa specifica? Sarei felice di condurre ulteriori ricerche e chiarire la politica del prodotto attuale!

Una 45enne è stata informata che la sua copertura assicurativa sarebbe terminata a 59 anni, dopo aver ridotto la copertura sanitaria da RM2,1 milioni a RM1 milione, con una riduzione delle premi di soli RM2,40.

Un terzo lamentante, di 59 anni, è stato informato che il suo nuovo premio di RM3.600 coprirebbe solo altri due anni. La compagnia assicurativa richiedeva un "integrazione" aggiuntiva di RM8.580 (aumento del 138%) o RM10.800 (aumento del 200%) per la copertura fino a 81 o 90 anni, rispettivamente.

Si consiglia una lettura raccomandata che suggerisce che i Malaysiani più ricchi si uniscono al gruppo B40 all'Ospedale Kuala Lumpur a causa dell'esaurimento delle assicurazioni e dei costi troppo elevati.

La compagnia assicurativa ha dichiarato che le stime precedenti fornite a un 47enne erano solo "illustrazioni di vendita" e il rendimento degli investimenti più ottimistico del 9% non sarebbe stato sufficiente a coprire le spese mediche oltre i 68 anni.

Il problema deriva dal fatto che le compagnie assicurative sono state troppo ottimiste nel prevedere i rendimenti degli investimenti nella vendita di polizze sanitarie, portando a fondi insufficienti per la copertura medica e termini di copertura più brevi.

La BNM ha emanato un circolare nel luglio 2019 per regolamentare i prodotti assicurativi legati agli investimenti, ma coloro che hanno acquistato tali polizze prima del 2019 ora si trovano ad affrontare problemi. Sim ha invitato la BNM a trovare soluzioni per i casi anteriori al 2019, poiché il problema, se non risolto, potrebbe portare a un maggior numero di pensionati e membri del gruppo T20 che passano dagli ospedali privati a quelli pubblici.

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